Faut-il souscrire une assurance-vie pour un enfant?

Récemment, une lectrice me questionnait sur la pertinence ou non de prendre une assurance-vie pour un jeune enfant. Cela m’a amené à considérer deux tendances pour les nouveaux produits offerts dans le marché pour les jeunes couples.

En tout premier lieu, il semble beaucoup plus important que les parents possèdent eux-mêmes une assurance-vie adéquate et suffisante. Ce sont les parents qui assurent la subsistance des enfants, non l’inverse.

C’est pour cette raison que le véritable cadeau à faire à vos enfants mineurs, ce n’est pas tant de souscrire une assurance sur leur vie, mais de vous assurer afin que si vous décédiez prématurément ou deveniez invalide, qu’ils puissent maintenir un niveau de vie suffisant.

Il n’est pas rare que les parents aient une réaction de sursaut lorsque l’idée d’assurer un enfant est évoquée pour la première fois. Plusieurs ont même l’impression d’une stratégie plus ou moins saine qui consisterait à vouloir «tirer profit» du décès ou de la maladie de son enfant. Le rôle du conseiller en sécurité financière est particulièrement important face à une question aussi délicate, car son travail consistera à mettre en lumière les avantages et les limites du produit, et surtout à en mesurer le bien-fondé compte tenu de la situation particulière de la famille.

En règle générale, cependant, on verra deux principales raisons d’opter pour ce genre de produits.

▸ Protéger la capacité financière des parents

Une maladie grave peut engendrer des coûts très élevés. Par exemple, il n’est pas rare que l’un des deux parents décide de prendre un congé sans solde pour pouvoir s’occuper de son enfant malade. Et, c’est sans compter le coût des soins spécialisés, des déplacements lorsque les traitements ne sont offerts que dans les grands centres. Le montant de la police peut servir à couvrir en totalité ou en partie ces dépenses, sans compromettre la capacité des parents à respecter leurs autres obligations financières. Il en va de même du décès, qui occasionne souvent des coûts importants pour la famille.

▸ Garantir l’assurabilité future

Une assurance prise alors que la personne est très jeune peut lui garantir le maintien de son assurabilité à l’âge adulte, sans égard à des problèmes de santé qui auraient pu survenir entre-temps. Elle peut permettre aussi de «geler» des taux plus avantageux que si l’assurance était prise à l’âge adulte seulement.

Chaque ménage est unique. Cela dit, comme pour toutes les questions en matière de finances personnelles, il n’existe pas de solution universelle. Un plan financier comporte plusieurs autres volets complémentaires au portefeuille d’assurances comme tel, raison pour laquelle la naissance d’un enfant ou les étapes importantes dans la vie des enfants sont autant de bonnes raisons de mettre à jour sa stratégie! Il est aussi fréquent que des grands-parents offrent de souscrire ce genre d’assurance comme cadeau pour les petits-enfants.

Sources: adapté d’un article provenant de la revue Finances et investissements.

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